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金管會要建立普惠金融指標，這份KPI應該要有「在地化」精神，例如納入P2P互利金融，讓民眾有更平等的金融服務使用權！

 

作者：淡江大學財金系教授李沃牆

金管會正研議建置「普惠金融指標」，並針對「可及性」、「實用性」及「品質」三個面向要求銀行局、證期局及保險局都得分別設置具體的KPI指標，最快明年元月前可確認指標細項。筆者相當認同這項作法，並期盼及早實踐。

其實有關普惠金融指標的建構，G20很早就訂出三種重要的普惠金融指標（Financial Inclusion Indicators）及細項，分別為：一、取得金融服務的途徑：包括每10萬個成年人可獲服務的分行家數、ATM數目、使用網路、智慧手機比例；中小企業使用POS終端機比例等。二、金融服務使用情形：包括15歲以上成年人有銀行帳戶、存款帳戶、信用貸款帳戶、保險帳戶、無現金交易、數位支付、網路支付、行動支付比率及使用頻率；中小企業銀行帳戶、中小企業貸款帳戶、中小企業數位帳戶。三、金融商品及交易服務的品質：包括金融知識、財務行為、訊息揭露、誤解爭議的解決機制及取得信用的障礙程度。

對照金管會初步所提及的三個面向指標雖與上述的G20所列接近，但細項內容應可再參酌G20指標，並加入本土化特色；如在金融科技發展下，透過P2P網路微型貸款、群眾募資貸款平台、純銀行等金融創新商業模式獲得金融服務，皆可考慮放入指標中來進行編製及追蹤，使普惠金融在台灣得以實踐，並與國際接軌。

普惠金融（Financial Inclusion）最早由聯合國在2005年提出，其「普惠金融體系」藍皮書中指出，普惠金融的目標係在健全的政策、法律和監管框架下，每個發展中國家都應有一整套金融機構體系，共同為所有層面的人口提供合適的金融產品和服務。

換言之，普惠金融就是企業不應按大小，而是應依據它的競爭力，拿到所需要的資金；人不分所得高低，包括農民、小微企業、低收入人群、殘疾人、老年人等最容易被金融機構忽視的群體，均應獲得更平等的金融服務使用權；甚至幫助弱勢族群脫貧。

2016年的杭州G20會議中，中國大陸和G20成員共同制定的「G20數位普惠金融高級原則」包含八項主要原則和66條行動建議。

經G20峰會通過後，各國在自願的原則下制定國別計畫，以實際行動落實普惠金融。

目前，全球已逾50個國家承諾推進普惠金融建設，並列出了發展目標及時間表，希望2020年實現為所有工作年齡的人群普及金融服務。世界銀行除了呼籲大家在2020年以前實現全球普惠金融准入外，也建立了涵蓋了140多個國家的普惠金融數據庫。數據自2011年起，每三年會更新一次資料，為觀察及研究全球普惠金融發展程度相當重要的資源。

台灣金融服務雖已相當普及，但在高達146萬家、企業占比逾97%的中小企業中，仍有部分公司因缺乏信用資料或有形資產擔保，難以向銀行融資。

再者，一些位處偏鄉地區的民眾，因銀行服務據點不若大都會般密集、甚至付之闕如，無疑成為金融服務的弱勢族群，突顯普惠金融在台推動的迫切性。