【天下雜誌】看人衝浪不過癮 FinTech創業冒險王

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年薪幾百萬的銀行高階經理人,為什麼要冒險創業?雖然FinTech在台灣大型金融機構早已不稀奇,但毅然踏上創業征途者,依舊鳳毛麟角。

在T恤、牛仔褲、球鞋當道的新創圈裡,瑞保網路科技執行長楊瑞芬的絲質套裝、高跟鞋與精緻妝髮,一站出來,就顯得氣勢不同。

美國西北大學企管碩士、花旗銀行儲備幹部、中國信託、遠東銀行個人金融事業群副總經理,經歷亮眼的楊瑞芬,拿到矽谷知名創投陳五福的注資。小孩已經上高中的她,是台灣極少數走出銀行大門,搭上金融科技(FinTech)列車的資深金融人。

她看到銀行提供給企業跟個人的借款利率不同,其計算方式卻不透明,她說,「我想要推動信用透明,但在銀行裡面做不到這件事。」

儘管這兩年,FinTech喊得震天價響,儘管有前台新金控營運長計葵生,成功創立陸金所、愛沙尼亞金融人卡爾曼(Kristo Kaarmann)創立知名匯款平台TransferWise當前例,金融人願意放棄鐵飯碗,毅然決然踏上創業征途者,依舊鳳毛麟角。

「領銀行的薪水穩穩地過,尤其是高階經理人每年年薪幾百萬,犯不著出來冒險,」一家上市公司負責投資的協理說。根據主計總處薪資統計,金融及保險業平均薪資在17個行業中,排行第二,平均每月薪資達7.5萬元。

但事實上,金融人踏入FinTech創業,先天就有優勢。最大的優勢就是,比科技人了解監理法規,能夠在多如牛毛的法規中,找出新方法。

 

信用市集:熟法規,P2P借貸吸引7500個會員

以楊瑞芬為例,瑞保網科的線上借貸平台「信用市集」,能夠在短時間,上線開門做生意,憑藉的就是她超過20年對於台灣金融市場及法規的了解。

瑞網的「信用市集」就是不需要透過銀行,由個人直接借給個人的P2P(peer-to-peer)借貸。信用市集上線半年至今,已有7500名會員,已核准借款達7000多萬元,迄今倒帳率是零。

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 ➡ 楊瑞芬創立「信用市集」,憑藉多年的金融業經驗,半年就讓產品成功上線。(劉國泰攝)

傳統上,台灣個人與企業的信用紀錄都在聯合徵信中心,依法只有金融機構可以成為會員,進行查詢。若接觸不到信用紀錄,就沒辦法徵信,沒辦法估算風險、訂定借款利率。這是多數人認為台灣不能做P2P借貸的原因。

但楊瑞芬注意到,2015年11月,政府修改了法規。雖然網路公司沒辦法變成聯徵中心的會員,但需要資金的當事人,一年可以免費申請一次「自己的信用紀錄」。

楊瑞芬非常了解銀行徵信會看哪些指標,個人得向聯徵中心申請哪幾張關鍵報表。加上,她非常熟悉傳統銀行的信用評等系統,配合一些網路行為追蹤,讓「信用市集」自行發展出一套核貸與定價系統。此外,她也模仿銀行,用信託方式提存呆帳準備。

楊瑞芬說,之所以可以成為台灣第一個開門做生意的FinTech,就是因為她熟悉法規。當初在尋找創業點子時,她甚至請律師幫忙找判例,一旦發現曾引發法規爭議的金融產品,就完全不考慮推出該項服務,「因為台灣的法令解釋權太寬了,所以有爭議的我都不碰。」

 

「我覺得,我每天都在學新的東西,」楊瑞芬說,「我做的是有溫度的事。」

楊瑞芬口中的「溫度」,是因為信用市集有一個特殊的功能,借貸雙方可用私訊對話。一來一回間,人與人不僅是借款而已,還多了人情的牽絆。她認為,這種人情的牽絆,是迄今無呆帳的原因之一。

走出銀行大門,這群金融人正在尋覓自己的新天地。(責任編輯:司徒嘉慧)

 

 

文章來源:天下雜誌—看人衝浪不過癮FinTech創業冒險王(http://www.cw.com.tw/article/article.action?id=5079876#sthash.bYqHPKQ1.dpuf)

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